Как исправить кредитную историю

Кредитная история — «файл» с информацией о том, как тот или иной человек исполнял и исполняет свои финансовые обязательства перед различными кредитными структурами. Сведения хранятся в организации под названием Бюро Кредитных Историй или просто БКИ. Кредитные учреждения, получив заявку от потенциального клиента, делают запрос и получают необходимую информацию за минуту. Доступны сведения КИ и для самих заемщиков.

Плохая кредитная история

Плохая кредитная история

Условно, КИ принято разделять на несколько типов:

  1. Негативная, плохая или, иными словами, отрицательная — говорит о том, что заемщик не возвращал долги в срок или вовсе отказывался от своих финансовых обязательств, нарушал условия кредитного соглашения, допускал просрочки по займам.
  2. Позитивная, хорошая или положительная — указывает на то, что ее обладатель не допускал просрочек ежемесячных взносов (или они были минимально продолжительными), своевременно отдавал все долги и исполнял все условия кредитного соглашения.
  3. Нулевая или чистая — если вы никогда не прибегали к помощи кредиторов и не оформляли на себя кредитных карточек, ваша история заемщика будет чистой.

Как проверить свою кредитную репутацию? Есть несколько способов.

Как проверить свою кредитную историю?

Узнать, что у вас хорошая или плохая кредитная история вы можете, выбрав один из следующих способов:

  • Подав соответствующую заявку в БКИ Украины;
  • Открыв страницу «КИ БКИ» через терминал самообслуживания Приват-Банка;
  • Скачав приложение Приват-24, и отыскав услугу «Запрос КИ».

Большая часть подразделений УБКИ располагается в Киеве. Подать заявку вы можете через официальный сайт структуры (зарегистрировавшись и получив Личный кабинет) или по э-мейлу. Получив ваш запрос, сотрудники организации вышлют вам СМС с кодом доступа к сведениям КИ.

Как проверить кредитную историю
Как проверить кредитную историю

Важно! Для того чтобы получить информацию бесплатно, необходимо личное посещение офиса УБКИ в Киеве.

Частые причины отказа в кредитовании от банков и МФО

Если вы хотите получить офлайн или онлайн займ, но боитесь столкнуться с отказом, запомните несколько важных моментов, которые работают «против» потенциального клиента банка или МФО при рассмотрении его заявки:

  • Заемщик подает несколько заявок в различные кредитные организации одновременно. Для кредиторов это говорит о том, что человек оказался в форс-мажорных обстоятельствах, и в деньгах нуждается срочно. Вероятность того, что он не успел оценить свои возможности по покрытию платежей и всего долга, максимально высокая.

Важно! Иногда отрицательный ответ от банка приходит прежде, чем заемщик успевает заполнить анкету-заявку до конца. Это говорит о том, что учреждение применяет скоринг-систему. Т.е. специальный FICO алгоритм, начисляющий баллы за наличие других активных кредитов и микрозаймов, за наличие/отсутствие образования, возраст, пол, трудовой стаж и т.д. Если количество баллов — меньше 600, отказ заемщик получит автоматически. Собственное число баллов вы можете узнать из КИ.

  • Плохая кредитная история. В большинстве случаев банки и микрофинансовые организации отказывают в финансовой помощи заемщикам с испорченной кредитной историей. Несмотря на лояльное отношение к клиентам, даже МФО не выдадут деньги «злостному неплательщику» — лицу, значащемуся в «черных списках» служб финансовой безопасности. Злостным неплательщиком считается гражданин, намеренно уклоняющийся от выплаты долга длительный срок. Сумма задолженности не имеет значения, это может быть даже минимальный по величине микрокредит.

Что приводит к ухудшению КИ и как исправлять ситуацию?

Как можно исправить кредитный рейтинг? Прежде всего, вы должны понять, по какой причине он вообще был понижен. Актуальные варианты:

  1. Мошенники оформили кредит или микрозайм на ваше имя. Если вам звонят из банка или МФО, и сообщают о ссуде, которую вы не получали, не вешайте трубку. Узнать о наличии чужих займов на свое имя позволяет и запрос КИ. Необходимые действия: обращение к кредитору с претензией. Вашим делом будут заниматься сотрудники службы безопасности учреждения. Если информация о вашей невиновности подтвердится, негативные данные из КИ будут удалены.
  2. Техническая ошибка со стороны ПО или человека. Сведения по кредитованию могут быть неверно внесены в информационную базу финансовой компании или УБКИ. Если вы уверены в том, что ваша репутация заемщика — положительная, но сталкиваетесь с отказами от банков и МФО Украины, сделайте запрос КИ. Обнаружив неверные данные, обращайтесь в БКИ (не к кредитору) с требованием удалить их.
  3. Частые запросы на кредиты и ссуды. В КИ содержится информация не только о непосредственном кредитовании, но и о том, как часто заемщик подает заявки на финансовую поддержку. Если вы не хотите в дальнейшем думать о том, как улучшить кредитный рейтинг, не подавайте свыше 3-х запросов на займ в месяц. «Закрыть глаза» банки могут только на запросы по автокредитованию и ипотеке.
  4. Постоянные обращения в МФО. Некоторые микрофинансовые организации предлагают программы восстановления кредитного рейтинга. Также часть МФО передает информацию об успешно выплаченных микрокредитах в УБКИ. Улучшение кредитной истории с помощью микрозаймов — довольно распространенная практика. И все-таки, не стоит каждый месяц брать пару-другую тысяч гривен до зарплаты. Ведь это будет указывать на то, что средств вашего основного источника дохода катастрофически не хватает даже на проживание или на то, что у вас проблемы с планированием расходов. Не берите микрокредиты чаще 2-х раз в год, и всегда платите их вовремя.
  5. Просрочки ежемесячных взносов. Чаще всего исправить кредитную историю заемщикам необходимо из-за прежних просрочек по кредитам. Если ваша просрочка — открытая, обращаться в банк практически бессмысленно. Большинство учреждений в таких случаях отказывает автоматически. Значение имеют давность и длительность вашего нарушения. Если несколько лет назад вы допустили недельную или месячную просрочку платежа, в этом нет ничего страшного. Но если просрочек было много и/или они были длительными, вам нужно «перекрывать» их сейчас — новыми и своевременно оплаченными займами.

Важно! Многие ошибочно полагают, что погашать займы и микрокредиты раньше положенного срока – хорошее решение. Но это неверно. Только регулярные платежи в оговоренные в договоре сроки показывают вас в качестве добропорядочного заемщика с хорошей платежеспособностью. Захочет ли банк сотрудничать с тем, кто постоянно берет кредиты на годы, и выплачивает их спустя несколько недель или месяцев, лишая тем самым кредитора положенного дохода? Конечно же, нет.

Кредитный рейтинг
Кредитный рейтинг

Учтите, что для банка важно множество факторов, помимо кредитного рейтинга:

  • Наличие ценного имущества;
  • Величина зп и динамика ее роста;
  • История взаимоотношений с работодателями (количество смененных мест работы, длительность пребывания на одном месте трудоустройства и т.д.);
  • Образование и семейное положение (наличие супруга/супруги с хорошей работой – всегда плюс, маленького ребенка – уже минус);
  • Возраст (в сравнительно худших условиях пенсионеры и молодежь).

Однако именно КИ все же имеет наиболее важное значение.

Сколько хранится информация истории кредитов в базе УБКИ?

Кредитная история хранится в УБКИ в течение 10 лет. Можно ли очистить кредитную историю? Нет, вы можете только начать, исправить или ухудшить ее.

Важно!Если вам поступило предложение очистить кредитную историю, знайте, вы имеете дело с мошенниками. Удалить КИ из информационной базы Бюро Кредитных Историй не сможет никто. В том числе, преступники, которые представляются сотрудниками этой структуры и обманывают доверчивых граждан.

Как улучшить КИ?

Что делать, чтобы улучшить кредитную историю для БКИ Украины? Запомните несколько ключевых моментов:

  • В КИ отражается не только ваша история взаимоотношений с кредиторами, но и неоплаченные счета за коммуналку, невыплаченные налоговые взносы, алименты и штрафы (в том случае, если дела по их взысканию доходили до суда).
  • Задержка в один-два дня в отчетах БКИ обычно не значится, и считается самими кредиторами «технической». Но если из-за нее с вами связался сотрудник финансовой организации, не отказывайтесь от общения с ним и будьте вежливы в разговоре. В противном случае банк все-таки отправит негативный отчет в Бюро, и ваш рейтинг понизится.

Важно! У каждого кредитора свои понятия о сроке грубого нарушения договора. Для кого-то это 60-90 дней, для кого-то — чуть более месяца. Некоторые организации начинают звонить и писать заемщику уже на следующий день после того, как последний должен был погасить долг, но не сделал этого.

Рекомендации по улучшению КИ

С неблагонадежными заемщиками чаще всего согласны сотрудничать небольшие коммерческие банковские структуры и начинающие МФО. То есть те организации, которые вынуждены нарабатывать клиентуру любыми путями, в том числе, неся повышенные риски. Приготовитесь к тому, что займ вам будет предложен на индивидуальных и далеко не самых выгодных условиях.

Улучшение кредитной истории
Улучшение кредитной истории

Если вы хотите улучшить кредитную репутацию вам стоит:

  • Брать и вовремя погашать (без опозданий и не раньше положенного срока) займы или микрозаймы
  • Оформить и активно использовать кредитку. Получить кредитную карточку легче, чем денежную ссуду или потребительский заем. Выбирайте кредитку с льготным периодом, и вы сможете избежать переплат. Запомните только, что грейс-период не распространяется (как правило) на денежные переводы и снятие наличных. А процентная ставка по кредиткам гораздо выше, чем по другим финансовым продуктам.
Без звонков, 24/7
Без фото паспорта и ИНН
Без звонков, 24/7
Без фото паспорта и ИНН
Возраст
от 18 лет
Ставка
2,21 % в день
Срок до
30 дней
Деньги на карту за
8 секунд
Круглосуточно
Новое предложение
Круглосуточно
Новое предложение
Возраст
от 18 лет
Ставка
1,9 % в день
Срок до
30 дней
Деньги на карту за
5 минут

Все МФО, выдающие займы с плохой КИ вы можете найти на странице — Кредиты с плохой кредитной историей.

Если ваша КИ испорчена «дальше некуда», и вы пребываете в «черных списках», помочь вам может только микрокредитование или займы под залог имущества.

Кроме того, вы можете попробовать оформить вклад в банке и регулярно пополнять его. Еще один хороший вариант – перевод зарплаты на карточку интересного вам банка.

Как правильно оформить заявку на кредит, если у вас плохая КИ?

При наличии плохой кредитной истории, вам нужно стараться повысить свои шансы на одобрение, даже просто заполняя заявку:

  • Указывайте исключительно достоверную и полную информацию;
  • Даже если в анкете нет такой строчки, расскажите про свое ценное имущество и дополнительный доход (деньги от сдачи квартиры в аренду, проценты по вкладам и т.д.), например, в графе «Комментарии».

Если у вас есть активный займ или вам предстоит сделать очередной ежемесячный взнос по ссуде, переведите деньги кредитору перед подачей заявки в МФО или банк.

Рекомендации по сохранению высокого рейтинга заемщика

Сохранить хорошую репутацию позволяет строгое соблюдение финансовой дисциплины. Не допускайте просрочек и не создавайте долгов – ни перед кредитными фирмами, ни перед другими коммерческими и государственными организациями.