Отказ в выдаче кредита может стать неприятной неожиданностью для гражданина с высоким доходом и официальным трудоустройством. Но это не ошибка системы, как может показаться на первый взгляд. С точки зрения кредитора, даже если у клиента стабильное финансовое положение, это не гарантия того, что он будет своевременно оплачивать платежи. Поэтому, чтобы понять, как будет погашаться задолженность, при рассмотрении заявки он проведет сложный скоринговый анализ и по его результатам примет решение о выдаче средств.
Что такое скоринг?
Скоринг – это система оценки кредитных рисков, которую используют банки и МФО. Исходя из полученного результата, кредитор может спрогнозировать, как заемщик будет погашать задолженность, и насколько ответственно он будет относиться к своему долговому обязательству. За счет этого «отсеиваются» неплатежеспособные и неисполнительные клиенты, которые с высокой вероятностью могут допустить просрочку.
Скоринговая система – это сложная математическая модель, построенная с учетом статистических данных, которые кредитор получил, проанализировав платежную дисциплину других заемщиков. Анализ осуществляется по целому ряду параметров, каждому из которых присваивается определенное количество баллов (возраст, трудоустройство, стаж работы и т. д.). После ввода данных система рассчитывает общий скоринговый балл, который учитывается при принятии решения о кредитовании.
Как работает скоринг?
Получив полный пакет документов и заполненную анкету, ответственный сотрудник вводит данные в автоматизированную систему (кредит робот) и сразу получает итоговый результат. Чтобы исключить вероятность злоупотреблений, банки и микрофинансовые организации не раскрывают информацию, как они оценивают клиентов. Но, например, известно, что по параметру «текущие кредиты» максимальный балл присваивается гражданину, у которого нет других долгов. А наличие несовершеннолетний детей негативно влияет на результат, так как на их содержание тратится часть ежемесячного бюджета. Соответственно, по этому параметру клиент получит минимальное количество баллов, даже если у него высокий доход.
В целом скоринговая оценка проводится по таким параметрам:
- размер ежемесячного дохода заемщика;
- кредитная история (штрафы, просрочки, действующие обязательства);
- семейное положение;
- образование;
- регион проживания;
- наличие несовершеннолетних детей;
- вид трудовой занятости (сезонная, временная, постоянная и т. д.);
- стаж (общий и/или на последнем месте работы);
- наличие в собственности недвижимого и/или движимого имущества и т. д.
Если у заемщика нет кредитной истории, скоринговый анализ проводится без учета этого параметра.
Какие виды скоринга бывают?
Каждая кредитная организация вправе на свое усмотрение выбрать скоринг модель и параметры, которые будут учитываться при проведении анализа. Но даже у одного банка может быть несколько систем для каждого вида кредитов. В частности, при выдаче ипотеки и автокредитов используются более сложные программы, что можно объяснить наличием залогового имущества и большим сроком погашения. А при выдаче кредитных карт – упрощенный вариант с небольшим количеством параметров.
Несмотря на то, что в Украине получить онлайн кредит на карту можно без справки о доходе, МФО тоже используют скоринг, чтобы снизить риск убытков. Но анализ они проводят по упрощенной модели, которая построена с учетом особенностей микрофинансовой деятельности.
Где МФО и банки берут информацию для скоринга?
При подаче заявки заемщик должен заполнить небольшую анкету, ответив на целый ряд вопросов о своем семейном положении, трудовой занятости, текущих расходах и наличии других кредитов. Многие считают, что это простая формальность и беспечно относятся к такому требованию кредитора. На самом деле данные анкеты используются для проведения скорингового анализа, от результатов которого зависит решение по заявке.
Дополнительно используется информация из таких источников:
- Кредитная история. Для этого подается запрос в БКИ, где хранятся сведения о текущих, просроченных и погашенных долговых обязательствах граждан.
- Справка о доходах. Если кредит выдается только по паспорту, данные о размере заработной платы берутся из официальной статистики по региону. Во всех остальных случаях при расчете учитываются сведения из справки (как правило, берется средний показатель за последние 6 месяцев).
- Внутренняя информация банка. Учитывается наличие действующих депозитных договоров, размер заработной платы (при наличии зарплатного проекта), текущий остаток на счетах и т. д.
Некоторые банки и МФО берут данные для скорингового анализа из соцсетей клиентов, что не запрещено законом.
Что больше всего влияет на решение о выдаче кредита?
В информационной системе, которая используется для скоринга, у каждого параметра есть свой определенный вес. Чем больше он может оказать влияние на платежную дисциплину клиента, тем он важнее для кредитора. Определять такие параметры банки и МФО могут на свое усмотрение. Но результат в большей степени зависит от размера доходов и состояния кредитной истории.
Если у заемщика долг перед другим кредитором или он допустил просрочку по кредиту, ему не стоит рассчитывать на выдачу денег. Его заявка будет отклонена системой из-за низкого скорингового балла.
Почему важна кредитная история?
Проанализировав данные, полученные из Бюро кредитных историй, банк или МФО может составить представление о платежной дисциплине потенциального клиента. За счет этого кредитор сможет спрогнозировать, как он будет вносить платежи даже в случае снижения дохода и финансовых проблем.
Из БКИ также можно узнать, есть ли у заемщика долги, взыскание которых было осуществлено судебными приставами (т. е. в принудительном порядке). Впрочем, если выяснится, что он одновременно выплачивает несколько кредитов разным компаниям, ему все равно откажут в кредитовании. Такое решение будет принято, даже если на момент подачи заявки за ним не числилась просрочка.
Что делать, если плохая кредитная история?
Банки предпочитают не сотрудничать с клиентами, у которых испорчена кредитная история. Микрофинансовые организации более лояльны к должникам и неплательщикам, но крупные компании тоже не всегда одобряют их заявки, опасаясь просрочек. В любом случае исправить кредитную историю достаточно сложно, особенно если гражданин хочет получить ипотеку или автокредит.
Чтобы повысить свой рейтинг, необходимо полностью погасить проблемные долги. А потом брать и выплачивать небольшие займы или кредиты, чтобы продемонстрировать свою финансовую состоятельность.
Как кредитор определяет вашу платежеспособность?
Скоринговые системы построены таким образом, что в них учитываются не только доходы, но и расходы клиента. Поэтому высокая заработная плата и официальное трудоустройство – это не гарантия одобрения поданной заявки. При определении уровня платежеспособности всегда учитываются такие статьи расходов:
- аренда жилья (если нет собственной недвижимости);
- бытовые расходы на каждого члена семьи (в качестве основы может использоваться установленный текущий прожиточный минимум);
- проезд в общественном транспорте;
- питание;
- оплата коммунальных платежей;
- выплата других кредитов и т. д.
Чем больше статей расходов, тем ниже будет уровень платежеспособности гражданина. На данный показатель также влияет количество лиц, которые находятся на иждивении (несовершеннолетние дети, пенсионеры, инвалиды). Кроме того, если кредитор использует только официальные данные, в своих расчетах он не будет учитывать неофициальные доходы, что тоже может скорректировать итоговый результат.
Пример скоринговой модели
Чтобы понять, что такое скоринг и как кредиторы оценивают заемщиков, можно рассмотреть такую простую модель.
| Параметр | Значение параметра | Кол-во баллов |
| Возраст, лет | до 20 | 10 |
| 21-30 | 32 | |
| 31-40 | 74 | |
| 41-50 | 80 | |
| 51-60 | 25 | |
| от 61 | 10 | |
| Семейное положение | холост (не замужем) | 90 |
| женат (замужем) | 110 | |
| женат/замужем, без совместного проживания | 50 | |
| разведен(а) | 85 | |
| вдовец (вдова) | 90 | |
| Образование | общее среднее | 50 |
| высшее | 110 | |
| профессионально-техническое | 90 | |
| Сфера деятельности | предприниматель | 80 |
| бюджетная сфера | 120 | |
| студент | 30 | |
| пенсионер | 10 | |
| Квалификация | нет | 10 |
| специалист | 35 | |
| служащий | 85 | |
| руководитель | 100 | |
| научная степень | 140 | |
| Стаж работы | до 6 мес. | 20 |
| до 12 мес. | 50 | |
| до 2 лет | 65 | |
| до 3 лет | 80 | |
| более 3 лет | 120 | |
| Среднемесячный доход после налогообложения, грн. | менее 5000 | 20 |
| 5 000-7 000 | 30 | |
| 7 000-9 000 | 80 | |
| 9 000-12 000 | 120 | |
| более 12 000 | 140 |
Такая скоринговая модель может использоваться при выдаче небольших беззалоговых кредитов. Если исходить из балльной оценки, с получением средств не будет проблем у гражданина в возрасте 41-50 лет с высшим образованием, который работает в бюджетной сфере и получает более 12 тыс. грн.
Можно ли обойти скоринг?
Каждая скоринг система настроена таким образом, что ее сложно обойти, даже если для проверки используется упрощенная модель с небольшим количеством параметров. Но если у заемщика испорчена кредитная история или низкий доход, он все равно может получить заемные средства. Для этого ему достаточно найти МФО или банк, у которого не такие жесткие требования к потенциальным клиентам.
Учитывая, что заранее невозможно узнать, сколько баллов кредитор присвоит каждому параметру, придется действовать наугад. Для этого достаточно подать несколько заявок в разные кредитные организации и дождаться решения о выдаче средств. Это проще сделать онлайн, чтобы не тратить время на посещение отделений и пунктов обслуживания.
Малоизвестные МФО часто одобряют заявки клиентам, за которыми числятся проблемные долги.
Что делать для увеличения шанса в выдаче микрозайма?
Первое, что должен сделать гражданин, который планирует оформить кредит без банка – это проверить кредитную историю. Возможно, в БКИ содержатся неверные данные о других кредитах или займах, что может повлиять на решение по заявке. Кроме того, чтобы успешно пройти проверку и увеличить шансы на выдачу средств, следует:
- Не скрывать факт наличия других долгов. В ходе рассмотрения заявки компания все равно сделает запрос в БКИ и если окажется, что клиент утаил такую информацию, в выплате денег будет отказано.
- Внимательно заполнить анкету. Не стоит указывать фиктивное место работы, намеренно завышать размер своего дохода или пытаться скрыть наличие несовершеннолетних детей. МФО обязательно проверит такую информацию и откажет в предоставлении микрозайма. С точки зрения кредитора, если потребитель пытается что-то скрыть, это может указывать на мошенничество или его намерение не возвращать взятые средства.
- Предупредить контактное лицо о возможном звонке из МФО. В ходе рассмотрения заявки кредитному сотруднику может понадобиться дополнительная информация о заемщике. С этой целью он может позвонить указанному в анкете контактному лицу. Но если этот человек не ответит на звонок или сообщит нелицеприятную информацию (например, скажет, что у клиента много долгов или нет доходов), в выдаче займа будет отказано.